“갱신형은 싸다는데 나중에 보험료가 너무 올라요…”
“비갱신형은 처음 보험료가 비싸서 부담돼요…”
보험을 가입하려 할 때
갱신형이냐, 비갱신형이냐는
자녀보험 설계에서 가장 중요한 선택지 중 하나입니다.
이번 글에서는
갱신형과 비갱신형 보험의 구조적 차이, 장단점,
부모가 선택할 때 꼭 알아야 할 기준을
한눈에 정리해드릴게요.
✅ 기본 개념부터 간단하게!
| 항목 | 갱신형 보험 | 비갱신형 보험 |
| 보험료 | 처음엔 저렴, 나중엔 계속 인상 | 처음엔 높지만 납입액 고정 |
| 보장 기간 | 짧게 반복 갱신 (1~5년 주기) | 90세~100세까지 고정 |
| 납입 기간 | 보장받는 동안 계속 납부 | 보통 20년납/30년납 후 납입 완료 |
| 만기 시점 | 갱신할 때마다 연장 | 초기 가입 시점에 확정 |
| 가입 용이성 | 초기 가입 쉬움 | 조건에 따라 까다로움 |
| 특징 | 보험료가 싸서 초기에 진입 쉬움 | 장기 유지 시 총 납입액 절감 |
✅ 부모 입장에서 꼭 알아야 할 포인트
1. 갱신형은 ‘처음 보험료는 착하지만…’
- 아이가 클수록 보험료도 꾸준히 오름
- 갱신 거절, 인상률 예고 없이 급등 가능
- 10년 이상 유지 시, 비갱신형보다 총 납입액 더 커질 수 있음
2. 비갱신형은 ‘처음이 비싸도 끝까지 책임짐’
- 보험료 고정이라 예산 관리 쉬움
- 납입만 끝내면 보장만기까지 평생 유지
- 자녀가 성인이 되어도 부담 없이 보장 이어받기 가능
3. 어린이 보험 설계 시 전략은?
| 자녀 연령대 | 추천 유형 |
| 0~6세 (보험료 저렴한 시기) | 비갱신형 추천 |
| 초등 저학년 (가성비 설계 필요) | 혼합형 또는 비갱신 우선 |
| 초등 고학년 이후 | 조건 따라 갱신형 + 전환 옵션 확인 |
✅ 실전 예시 비교 (10세 기준, 월 보험료 기준)
| 항목 | 갱신형 | 비갱신형 |
| 초회 보험료 | 2.5만 원 | 4.5만 원 |
| 10년 후 | 5.8만 원 이상 | 변동 없음 |
| 20년 후 총 납입액 | 약 1,200만 원 | 약 1,080만 원 |
| 납입 종료 시점 | 없음 (계속 납부) | 20년납 후 종료 |
| 장기 유지 안정성 | 낮음 | 매우 높음 |
결론:
장기적으로 보면 비갱신형이 훨씬 안정적이고 효율적입니다.
✅ 갱신형을 선택해도 괜찮은 경우
- 단기간 보장만 필요한 경우
(예: 특정 수술 일정 잡힌 경우) - 예산이 매우 제한적일 때
→ 단, 추후 비갱신 전환 계획 필수
✅ 비갱신형 보험을 추천하는 이유
- 자녀가 성인 되어서도 보장 그대로 유지 가능
- 부모가 납입 완료 후에도 효율적 자산 역할
- 보험료 예측 가능 → 가계 부담 최소화
✅ 마무리 요약
| 비교 항목 | 갱신형 | 비갱신형 |
| 초기 보험료 | 낮음 | 높음 |
| 보험료 인상 | 매년 or 수년 단위로 인상 | 없음 |
| 총 납입액 | 장기 유지 시 더 많음 | 고정 납입으로 효율적 |
| 보장 안정성 | 중간 | 매우 높음 |
| 추천 시기 | 예산 부족, 단기용 | 자녀가 어릴수록 적극 추천 |
결론:
어릴 때 비갱신형으로 가입하면,
아이의 인생 전체에 보장을 선물하는 셈입니다.
[TIP] 자녀 보험이 갱신형인지 확인하는 방법
→ 보험증권 확인 / 보험사 고객센터 / ‘내보험다보여’에서 조회 가능
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